Atidėtos palūkanos ir 0% balandis: kaip gali kainuoti „be palūkanų“ kreditinės kortelės

Turinys

• Atidėtos palūkanos, palyginti su 0% balandžiu
• Išmokėjimo datos nesutampa su mokėjimo terminais
• Mokėjimai gali būti nukreipti į kitus likučius
• Einamosios palūkanų normos yra nepaprastai aukštos
• Ką daryti, jei jau turite atidėtųjų palūkanų kortelę?

Daugelis ar visi čia rodomi produktai yra iš mūsų partnerių, kurie mums atlygina. Tai gali turėti įtakos apie kuriuos produktus rašome, kur ir kaip produktas pasirodo puslapyje. Tačiau tai neturi įtakos mūsų vertinimams. Mūsų nuomonė yra mūsų pačių. Čia yra mūsų partnerių sąrašas ir tai, kaip mes uždirbame pinigus.

Niekas neskamba geriau nei beprocentis finansavimas, kai stengiesi sumokėti, tarkime, už naują skalbimo mašiną ar brangią medicininę procedūrą. Kredito kortelės iš parduotuvių ir tam tikrų medicinos įstaigų, kurios per tam tikrą laikotarpį siūlo „be palūkanų, jei visos bus sumokėtos“, atrodo neskausmingas būdas pratęsti mokėjimus nesijaudinant dėl ​​palūkanų.

Bet jei nesate atsargūs, šie vadinamieji be palūkanų pasiūlymai gali kainuoti šimtus dolerių palūkanų. Jums gali būti geriau visai jų vengti.

Atidėtos palūkanos, palyginti su 0% balandžiu

Parduotuvės kreditinės kortelės ir medicininės kreditinės kortelės neatsisako palūkanų už jūsų pirkinį, kaip tai daro bankų 0% metinės procentinės kortelės. Vietoj to, jie nustumia jį į šalį vėliau arba atideda. Palūkanos vis dar skaičiuojamos fone, bet už tai nemokate. Bent dar ne.

Jei visiškai sumokėjote likutį, kai pasibaigia atidėtųjų palūkanų laikotarpis, viskas gerai. Nebūsi skolingas jokio susidomėjimo. Bet jei pasibaigus pasiūlymo laikotarpiui vis tiek esate skolingi pinigų, net jei tai tik 50 centų, turėsite sumokėti visas susidariusias palūkanas. Tai gali būti šimtai dolerių.

Priešingai, jei turite 0% balandį iš banko, palūkanos nebus kaupiamos tol, kol galioja reklamos laikotarpis. Pasibaigus reklamos laikotarpiui, įprasta palūkanų norma prasideda, tačiau tik nuo tos dienos.

Remiantis naujausiais Vartotojų finansinės apsaugos biuro duomenimis, tik apie 75% atidėtų palūkanų pasiūlymų buvo visiškai sumokėti iki jų reklaminio laikotarpio pabaigos 2013 m. Tai reiškia, kad 1 iš 4 tokių pasiūlymų turinčių žmonių galėjo gauti didelę palūkanų sąskaitą už, jų manymu, finansavimą be palūkanų.

Štai kaip atidėtų palūkanų „sandoriai“ gali jus užklupti.

Išmokėjimo datos nesutampa su mokėjimo terminais

Lengva neteisingai įvertinti, kiek laiko turite sumokėti savo likutį. Viena vertus, jūsų išmokėjimo terminas tikriausiai nesutaps su kredito kortelės sąskaitos mokėjimo data, sakoma Nacionalinio vartotojų teisės centro pranešime. Pavyzdžiui, reklamos be palūkanų galiojimas baigsis sausio 3 d., Tačiau to mėnesio kredito kortelės sąskaita gali būti mokama tik 15 dieną. Jei laukiate mokėjimo termino, paskutinis mokėjimas bus mokamas pasibaigus palūkanų laikotarpiui, kuris gali kainuoti šimtus dolerių.

Tarkime, kad naudojote vienerių metų atidėtųjų palūkanų reklamą parduotuvės kortelėje su 24% balandžiu, norėdami nusipirkti 2 000 USD gyvenamojo kambario komplektą. Jei baigsite sumokėti tik vieną atsiskaitymo ciklą pasibaigus reklamos laikotarpiui, 310,55 USD palūkanos gali būti rodomos kitoje sąskaitoje iškart, teigiama NCLC ataskaitoje.

Jei padarėte tą pačią klaidą naudodamiesi 0% APR kredito kortele iš banko, turėtumėte mokėti palūkanas tik už tą likutį, kuri dar nebuvo sumokėta.

»

Mokėjimai gali būti nukreipti į kitus likučius

Galite pagalvoti, kad sumokėjote atidėtųjų palūkanų likutį prieš kelis mėnesius. Bet to gali nebūti, jei jūsų kortelėje yra keli likučiai, kaip tai daro daugelis atidėtų palūkanų kortelių. Štai kodėl: atidarę kortelės sąskaitą gausite pradinio mokesčio be palūkanų reklamą. Tačiau vėlesniems mokesčiams gali būti taikoma dabartinė kortelės palūkanų norma. Jei taip, emitentas taikys jūsų mokėjimus tiems mokesčiams, o ne tiems, kurie pažymi nulinės palūkanos laikrodį.

Tarkime, kad naudodamiesi atidėtos palūkanos pasiūlymu medicininėje kreditinėje kortelėje padengiate dantų operaciją, tada naudokite tą pačią kortelę mokėdami už tolesnius vizitus, kurių neapima atidėtųjų palūkanų akcija. Pagal federalinius kreditinių kortelių reglamentus, jūsų mokėjimai, viršijantys minimalų dydį, pirmiausia turi atitikti didžiausių palūkanų balansą. Šiuo atveju tai yra tolesni vizitai, kuriems taikoma nuolatinė palūkanų norma. Pirmiausia jiems bus sumokėta. Mokėjimai, viršijantys minimumą, nebus automatiškai priskirti atidėtųjų palūkanų balansui iki paskutinių dviejų atsiskaitymo ciklų iki pasiūlymo galiojimo pabaigos.

Tai gali komplikuotis, tačiau rezultatas yra paprastas: manote, kad jūsų skola jau baigėsi, kai pasibaigė beprocentis laikotarpis, tačiau vis tiek patyrėte palūkanų mokestį.

Einamosios palūkanų normos yra nepaprastai aukštos

Anot CFPB pranešimo, aukštosios atidėtųjų palūkanų kortelių palūkanų normos paprastai būna „nuo 24% iki 26%, neatsižvelgiant į vartotojo kredito balą“. Tai yra žymiai didesnė, nei turėtų tikėtis mokėti banko kortele asmuo, turintis gerą kreditą. Tai dar labiau padidina palūkanas atgaline data.

Kuo ilgesnis atidėjimo laikotarpis, tuo daugiau šių slaptų mokesčių gali kauptis. 25–35 mėnesių trukmės akcijoms palūkanos atgaline data gali sudaryti apie 50% pradinio pirkimo kainos, pažymima CFPB ataskaitoje.

Ką daryti, jei jau turite atidėtųjų palūkanų kortelę?

Atidėtų palūkanų kreditinėms kortelėms taikomos negailestingos sąlygos, tačiau jei jau turite, tai neturi blogai baigtis. Galite išvengti spąstų vadovaudamiesi šiais patarimais:

• Anksti sumokėkite savo likutį. Susimokėkite, kad sumokėsite visą likutį likus keliems mėnesiams iki to laiko, kai jums to reikės - ar net anksčiau, jei galėsite tai pakeisti. Jei nesate tikri, kada baigsis jūsų 0% laikotarpis, perskaitykite ataskaitos informaciją arba paskambinkite savo emitentui.

• Nenaudokite kortelės dar kartą, kol neapmokėsite pirmo pirkimo. Laikykite atidėtą palūkanų kortelę tik sumokėdami pradinį pirkinį, kad išvengtumėte likučių sutapimo. Tokiu būdu jūsų mokėjimai bus nukreipti ten, kur norite.

• Pasirinkite popierinius pareiškimus. Elektroninius pareiškimus lengva pamiršti arba ignoruoti. Senosios mokyklos sąskaitos leidžia lengviau išvengti staigmenų.

Jei manote, kad jums reikia daugiau laiko sumokėti savo skolą, apsvarstykite galimybę ją perkelti į 0% balanso pervedimo balandį. Tai suteiks jums šiek tiek kvėpavimo kambario, paprastesnėmis sąlygomis.