Tiesioginės paskolos: ką reikia žinoti apie šias federalines studentų paskolas

Nacionalinio švietimo statistikos centro duomenimis, 2016–17 mokslo metais 46% nuolatinių studijų studentų paėmė vieną ar daugiau studentų paskolų ir vidutiniškai pasiskolino 7200 USD.

Turint tokius pinigus, labai svarbu, kad studentai ir jų šeimos suprastų savo studentų paskolos galimybes, įskaitant tiesiogines paskolas. Šios federalinės studentų paskolos turi pagrindinius pranašumus ir yra populiarus būdas mokėti už kolegiją. Bet ar tiesioginės paskolos yra geriausias jūsų pasirinkimas? Štai ką turite žinoti apie federalines tiesiogines paskolas studentams.

Tiesioginės paskolos yra paskolos, kurias finansuoja ir valdo JAV švietimo departamentas per Williamo D. Fordo federalinę tiesioginių paskolų (tiesioginių paskolų) programą. Tai vienintelė federalinė studentų paskolų programa, kuri šiuo metu yra patvirtinta ir prieinama studentams.

Vis dėlto netolimoje praeityje veikė ir kitos federalinės studentų paskolų programos:

• „Perkins“ paskolas finansavo atskiros programoje dalyvavusios kolegijos.
• Federalines šeimos švietimo paskolas (FFEL) finansavo privatūs skolintojai, jas garantavo federalinė vyriausybė.

Tiek FFEL, tiek „Perkins“ paskolų programos buvo nutrauktos, tačiau kai kurie skolininkai vis dar turi neapmokėtų „Perkins“ ar „FFEL“ paskolų.

2019 m. Kovo 31 d. Švietimo departamentui priklausė 1,20 trln. USD negrąžintų tiesioginių paskolų, kurias turėjo 34,5 mln. Skolininkų. Tai sudaro 81% federalinio studentų paskolų portfelio, kuris tą pačią dieną sudarė 1,48 trln. USD. Kitus 19% sudaro 271,6 mlrd. USD FFEL paskolų ir 6,6 mlrd. USD „Perkins“ paskolų.

Tiesioginių paskolų istorija

Tiesioginių paskolų programa yra 27 metų senumo ir buvo sukurta kaip paprastesnė ir ekonomiškesnė alternatyva FFEL paskoloms. Sužinoję apie tiesioginių paskolų programos istoriją, galite lengviau suprasti, kas tai yra, kaip ji atsirado ir kaip ji buvo padeda studentams.

• 1992: Pirmoji federalinės tiesioginės paskolos programa buvo sukurta kaip parodomoji programa, priėmus 1992 m. Aukštojo mokslo pataisas. Šis įstatymo projektas taip pat suteikė nesubsidijuotas paskolas visiems studentams, neatsižvelgiant į jų poreikius, ir panaikino paskolų „PLUS“ skolinimosi ribas.
• 1993: Federalinė tiesioginių paskolų demonstravimo programa tapo nuolatine kaip Federalinė tiesioginių studentų paskolų programa (FDSL), kurios pereinamasis laikotarpis buvo penkeri metai.Šios priemonės buvo įtrauktos į 1993 m. Visuotinio biudžeto derinimo įstatymo IV antraštinę dalį.
• 2002: Nuo 2006 m. Liepos 1 d. Naujoms studentų paskoloms buvo reikalingos fiksuotos palūkanų normos, o ne kintamos palūkanų normos, kurios keitėsi kiekvienais metais. Ši priemonė buvo priimta kaip 1965 m. Aukštojo mokslo įstatymo pakeitimas.
• 2005: „PLUS“ paskolos buvo suteiktos absolventams ir profesionaliems studentams, taip pat bakalauro studentų tėvams. Ši ir kitos federalinės pagalbos studentams pataisos buvo įtrauktos į 2005 m. Aukštojo mokslo derinimo įstatymą.
• 2010: FFEL programa oficialiai baigėsi, ją visiškai pakeitė Tiesioginių paskolų programa pagal 2010 m. Sveikatos priežiūros ir susitaikymo įstatymą. Visos naujos federalinės studentų paskolos buvo sukurtos ir finansuojamos kaip tiesioginės paskolos (išskyrus „Perkins“ paskolas). Naujos taisyklės leido skolininkams, turintiems tiesiogines paskolas ir FFEL paskolas, jas sujungti į tiesioginę konsolidavimo paskolą.
• 2011: Pagal 2011 m. Biudžeto kontrolės įstatymo V antraštinę dalį subsidijuojamos paskolos absolventams ir profesionaliems studentams nebebuvo suteikiamos nuo 2012 m. Liepos 1 d.
• 2013: Nauja federalinė studentų paskolų palūkanų normos struktūra buvo įvesta taikant 2013 m. Bipartinio studentų paskolų tikrumo įstatymą. Pagal šį įstatymą esamos skolininkų palūkanos nesikeičia. Naujai išmokėtų tiesioginių paskolų normos perskaičiuojamos prieš kiekvienus mokslo metus ir susiejamos su 10 metų iždo obligacijų pajamingumu.
• 2017: „Perkins“ paskolos nebuvo išduodamos iš naujo ir šios paskolos studentams nebebuvo suteikiamos nuo 2018 m. Birželio mėn. Todėl tiesioginės paskolos tapo vienintele federalinės studentų paskolos rūšimi.

Tiesioginės paskolos yra svarbus finansavimo šaltinis studentams, kurie išnaudojo santaupas, uždirbo pajamas ir dovanų pagalbą, pvz., Stipendijas ar stipendijas, ir vis tiek liko mokėti kolegijos išlaidas.

Norėdami gauti tiesiogines paskolas kaip mokinys, turite atitikti kai kuriuos pagrindinius tiesioginės paskolos tinkamumo reikalavimus Federalinėje pagalbos studentams tarnybai:

• Pateikite nemokamą paraišką dėl federalinės pagalbos studentams (FAFSA), kurioje pateikiama informacija, naudojama vertinant jūsų tinkamumą ir federalinės pagalbos studentams poreikį, pavyzdžiui, tiesiogines paskolas.
• Būkite įstoję bent pusę etato į programą, kuri suteiks pažymėjimą ar laipsnį.
• Dalyvaukite kolegijoje, kuri dalyvauja tiesioginių paskolų programoje.

Skirtingos tiesioginių paskolų rūšys turi papildomų reikalavimų, pavyzdžiui, įrodyti finansinį poreikį arba būti bakalauro ar magistrantūros studentu.

Tiesioginių paskolų rūšys

Tiesioginės subsidijuojamos paskolos pratęsiamos atsižvelgiant į bakalauro studentų finansinį poreikį. Jie teikia palūkanų subsidiją, kuria apmokamos visos apskaičiuotos ir apskaičiuotos palūkanos, kol studentas yra užregistruotas mokykloje arba paskolos atidėjimas kitu būdu.

Tiesioginės nesubsidijuotos paskolos yra prieinami bakalauro, absolvento ir profesionaliems studentams. Šios paskolos palūkanų norma studentams yra mažesnė nei absolventams ir profesionaliems studentams.

Kaip rodo jo pavadinimas, tiesioginės nesubsidijuotos paskolos neturi palūkanų subsidijos. Palūkanos vertinamos už nesubsidijuotą skolą, pradedant išmokėjimu, ir kapitalizuojamos (pridedamos prie balanso), kai pasibaigia atidėjimas.

Tiesioginės PLUS paskolos Paskolos gavėjai taip pat privalo turėti nepageidaujamą kredito istoriją, kad galėtų gauti PLUS paskolas.

Tiesioginės konsolidavimo paskolos paskolos gavėjai, turintys federalines studentų paskolas, gali jas panaudoti sumaišydami į vieną paskolą. Ši nauja tiesioginio konsolidavimo paskola pakeičia ankstesnes paskolas ir ją valdo vienas serveris. Galite pradėti tiesioginio konsolidavimo paraiškos procesą prisijungę prie „StudentLoans.gov“ naudodami savo FSA ID ir vartotojo vardą.

Privalumai ir trūkumai tiesioginėms paskoloms

Tiesioginių paskolų paėmimas reiškia įsiskolinimą, ir tas finansinis žingsnis neturėtų būti lengvas. Aiškus supratimas apie tai, kas yra tiesioginės paskolos ir kaip jos veikia, yra labai svarbus sprendžiant, ar imti šias paskolas ir kaip valdyti jų grąžinimą.

Norėdami lengviau suprasti, kaip veikia šios studentų paskolos, pateikiame keletą galimų privalumų ir trūkumų, į kuriuos reikia atsižvelgti.

• Palūkanų subsidija

• Įperkamos, fiksuotos palūkanos

• Prieinamas kolegijų finansavimas

• Keli grąžinimo variantai

• Federalinis atidėjimas ir pakantumas

• Studentų paskolos atleidimas

• Paskolų limitai

• Tėvai ir studentai moka daugiau

• Federaliniai studentų paskolų mokesčiai

• Studentų paskolų nevykdymo procedūros

Pliusai paaiškinti

Palūkanų subsidija: Tiesioginės subsidijuojamos paskolos turi didelį neigiamą aspektą: bet kokias palūkanas, įvertintas už paskolos atidėjimą, moka federalinė vyriausybė, o ne prideda prie paskolos balanso. Tai reiškia, kad jūsų tiesioginės subsidijuojamos paskolos likutis nedidės. kol tu dar mokaisi. Ir jei pradėsite grąžinti šią paskolą, bet jums reikės pagalbos, galite kreiptis dėl studentų paskolos atidėjimo nesijaudindami, kad padidės jūsų studentų paskolų likutis.

Įperkamos, fiksuotos palūkanos: Tiesioginių paskolų palūkanų normos paprastai yra mažesnės, nei studentai gali gauti už privačias studentų paskolas. 2019–2020 m. Tiesioginių nesubsidijuotų ir nesubsidijuotų paskolų norma yra 4,53%, žymiai mažesnė nei 7,64% vidutinė studentų paskolos norma, kurią siūlo privatūs kreditoriai, nurodė „Credible“. Tiesioginės paskolos taip pat turi fiksuotas palūkanas, todėl tai, ką mokate, nepasikeis per grąžinimo terminą.

Prieinamas kolegijos finansavimas: Tiesioginės paskolos yra plačiai siūlomos ir gana lengvai gaunamos, padedančios milijonams studentų kasmet finansuoti studijas. Skirtingai nuo privačių studentų paskolų, tiesioginės paskolos kvalifikacija nesveria studento kredito balo ar galimybės grąžinti paskolą. Tiesioginės subsidijuojamos ir nesubsidijuotos paskolos visiškai neapima kredito patikrinimo. „Direct PLUS“ paskolos tikrina kreditą, tačiau skolininkams reikia parodyti tik nepalankią kredito istoriją, tai reiškia, kad per pastaruosius penkerius metus jūsų kredito ataskaitoje nebuvo įsipareigojimų neįvykdymo, turto arešto, bankroto įvykdymo ar kitų neigiamų įvykių. Tai yra standartas, kurį gali atitikti daugelis studentų ir tėvų.

Keli grąžinimo variantai: Pagal numatytuosius nustatymus tiesioginės paskolos grąžinamos pagal 10 metų standartinį grąžinimo planą, tačiau skolininkams šie mokėjimai nėra įstrigę. Jie gali bet kada pakeisti savo grąžinimo planą nemokamai.

Federalinis atidėjimas ir tolerancija: Federalinis pakantumas ir atidėjimas sustabdo grąžinimą ir yra integruotas variantas su tiesioginėmis paskolomis. Tai suteikia svarbią apsaugą nuo sunkumų, tokių kaip liga, laikina negalia ar darbo praradimas.

Studentų paskolos atleidimas: Ribotomis aplinkybėmis prievolė grąžinti tiesiogines paskolas ir kitas federalines studentų paskolas gali būti panaikinta. Tiesioginės paskolos gali būti taikomos federalinėms studentų paskolų atleidimo ar atšaukimo programoms, tokioms kaip valstybės paskolos atleidimas. Jos taip pat gali būti atleidžiamos skolininko mirties ar „visiškos ir nuolatinės negalios“ atveju, teigia Federalinė pagalbos studentams tarnyba. .

Minusai paaiškinti

Paskolos limitai: Yra ribų, kiek studentai gali skolintis naudodamiesi tiesioginėmis paskolomis. Pavyzdžiui, priklausomi studentai gali pasiskolinti tik iki 7500 USD per metus naudodami tiesiogines subsidijuojamas ir nesubsidijuotas paskolas. Palyginkite šiuos studentų paskolų limitus su vidutiniškai 10 230 USD metinėmis studijomis ir mokesčiais už lankymąsi valstybiniame, ketverių metų valstybiniame koledže. į „CollegeBoard“.

Kai paskolos limitas yra mažesnis nei vidutinis mokestis už mokslą, daugelis studentų negalės pasiskolinti to, ko jiems reikia. Arba jiems gali tekti pasikliauti brangesnėmis PLUS paskolomis arba privačiomis studentų paskolomis, kad padengtų spragas.

Tėvai ir studentai moka daugiau: Tiesioginėms paskoloms, teikiamoms magistrantams, profesionaliems studentams ir nepilnamečių studentų tėvams, taikomi žymiai didesni skolinimosi mokesčiai.

Jie negali pasinaudoti palūkanų subsidijomis, pradedantiesiems, nes tiesioginės subsidijuojamos paskolos siūlomos tik studentams. Absolventai ir profesionalūs studentai gali gauti tiesiogines nesubsidijuotas paskolas, tačiau, palyginti su 4,53 proc., Nepilnamečiai mokės iki 6,08 proc. Tėvams ir magistrantams suteikiamoms tiesioginėms paskoloms taikoma dar didesnė norma - 7,08 proc., Taip pat didelis vienkartinės paskolos mokestis - 4,236 proc.

Federaliniai studentų paskolų mokesčiai: Tiesioginės paskolos yra susijusios su studentų paskolų sudarymo mokesčiais arba išankstiniais mokesčiais, sulaikytais iš paskolų lėšų paskolos apdorojimo išlaidoms padengti. Šis mokestis yra mažesnis už tiesiogines subsidijuojamas ir nesubsidijuotas paskolas - šiek tiek daugiau nei 1%. Tačiau tas pats mokestis už PLUS paskolas yra keturis kartus didesnis. Priešingai, studentų paskolų inicijavimo mokesčiai yra mažiau paplitę tarp privačių studentų paskolų pasiūlymų.

Studijų paskolos nevykdymo procedūros: Federalinė vyriausybė turi daugiau šoninių galių nei privatūs skolintojai rinkti šias paskolas, jei skolininkai nevykdo įsipareigojimų, pavyzdžiui, studentų paskolų darbo užmokesčio pratęsimas. Ten, kur daugumai privačių skolintojų reikia teismo nutarties jūsų atlyginimams padengti, federalinė vyriausybė to nedaro. Tai gali legaliai surinkti iki 10% darbo užmokesčio už studento skolos grąžinimą, nereikalaujant teismo sprendimo.

Studentams, kurie viršija subsidijuojamų ir nesubsidijuotų paskolų skolinimosi ribas, „PLUS“ gali atrodyti akivaizdus kitas pasirinkimas. Tačiau tai nėra vienintelis būdas pasiskolinti daugiau ir, esant tam tikroms aplinkybėms, gali būti tiek prasminga, tiek ir daugiau imti privačią studento paskolą.

Privačių studentų paskolų studentų paskolų palūkanų normos dažnai prilygsta „PLUS“ paskoloms taikomoms palūkanoms ir kartais net mažesnės. Jei studentai ir tėvai gali gauti pigesnes privačias studentų paskolas, o ne imti „PLUS“ paskolas, tai galėtų padėti sutaupyti.

Jei tai jūs, surinkite keletą privačių studentų skolintojų kainos pasiūlymų ir palyginkite šiuos pasiūlymus su tuo, ką mokėtumėte už Pliusą. Studentai taip pat greičiausiai turės gauti papildomą paskolą, kad galėtų gauti privačias studentų paskolas.

Tiesioginių paskolų grąžinimas

Pasiskolinus tiesiogine paskola, taip pat protinga žvelgti į priekį ir suprasti, ką reiškia tiesioginių paskolų grąžinimas.

Pirma, kada turite pradėti grąžinti savo studentų paskolas? Jei esate studentas, pasiėmęs tiesioginę paskolą, jums nereikės jaudintis dėl grąžinimo, kol nebebusite mokomi mokykloje. Tiesioginės paskolos yra atidėtos, kol mokaisi, ir šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį po to, kai išeini iš kolegijos.

Tėvų plius paskolos nėra automatiškai atidedamos, kol studentas yra registruojamas. Vis dėlto tą patį mokinių atidėtų mokinių atidėjimą mokykloje gali gauti paskolos gavėjai, kurie kreipiasi dėl to, ir bus taikomas tas pats lengvatinis laikotarpis.

Baigę studijas ir pasibaigus malonės laikotarpiui, iš savo studentų paskolų tvarkytojo išgirsite įmonę, paskirtą tvarkyti jūsų studentų paskolos sąskaitą. Aptarnaujantys asmenys privalo pranešti paskolos gavėjams, tik išėję iš studijų, apie pagrindinę grąžinimo informaciją, pvz., Jūsų mokėjimo terminus, mėnesines studentų paskolos išlaidas ir dabartinį likutį. Jie taip pat pateiks instrukcijas, kaip atlikti mokėjimus į savo sąskaitą.

Nepamirškite, kad federalinės studentų paskolos suteikia galimybę pakeisti grąžinimo planą ir mėnesines įmokas. Galite pereiti prie pajamų grąžinamų grąžinimo planų, kurie yra sukurti už prieinamą kainą, pavyzdžiui, atsižvelgiant į jūsų atlyginimo lygį, vietines pragyvenimo išlaidas ir išlaikomų asmenų skaičių. Kitos parinktys, tokios kaip laipsniškas grąžinimas arba išplėstinis grąžinimas, taip pat gali būti naudojamos norint sumažinti mėnesines įmokas.

Tiesioginė paskolų programa suteikia studentų paskoloms prieinamą ir prieinamą kainą, taip pat suteikia keletą privalumų, skirtų apsaugoti skolininkus ir išlaikyti juos neįvykdytus. Studentai ir tėvai, kurie daugiau žino apie savo tiesiogines paskolas, galės geriau išmanyti ir atsakingai grąžinti.