Potvynių draudimas: kiek tai kainuoja ir ką apima

Turinys

• Kas yra draudimas nuo potvynio?
• Ką draudžia potvynis?
• Kas neapima potvynių draudimo?
• Ar man reikia draudimo nuo potvynių?
• Kiek kainuoja potvynių draudimas?
• Kaip apsidrausti potvyniais
• Kaip sutaupyti nuo potvynių draudimo

Daugelis ar visi čia rodomi produktai yra iš mūsų partnerių, kurie mums atlygina. Tai gali turėti įtakos apie kuriuos produktus rašome, kur ir kaip produktas pasirodo puslapyje. Tačiau tai neturi įtakos mūsų vertinimams. Mūsų nuomonė yra mūsų pačių. Čia yra mūsų partnerių sąrašas ir tai, kaip mes uždirbame pinigus.

Daugeliui amerikiečių nereikia domėtis, ar jiems reikalingas draudimas nuo potvynių - jei gyvenate didelės rizikos rajone, be jo negalėsite gauti hipotekos. Tačiau net jei jūsų turtui draudimas nuo potvynio nereikalingas, vis tiek gali būti gera idėja.

Dauguma namų draudimo polisų neapima potvynių padarytos žalos, kuri gali siekti dešimtis tūkstančių dolerių, net jei jūs gaunate tik colį ar du vandens. Potvynių politika vidutinės ar mažos rizikos rajonuose gali kainuoti pigiau nei jūsų mėnesinė mobiliojo telefono sąskaita, todėl, jei galite sau leisti aprėptį, ji gali būti verta.

Kas yra draudimas nuo potvynio?

Potvynių draudimas padengia jūsų namams padarytą žalą dėl įvairių tipų „užliejimo“, pvz., Upės, perpildančios savo krantus, uragano audros bangos ar stipraus lietaus, kuris kaupiasi greičiau nei gali nutekėti. Kadangi potvynių draudimas nėra įtrauktas į daugelio namų savininkų, daugiabučių namų, nuomininkų ar mobiliųjų namų draudimo polisus, greičiausiai turėsite įsigyti šią apsaugą atskirai, jei rizikuojate.

»

Ką draudžia potvynis?

Dauguma potvynių politikos, net jei ją perkate per privačią įmonę, tokią kaip „Allstate“ ar „Liberty Mutual“, iš tikrųjų yra garantuojama pagal Nacionalinę potvynių draudimo programą. Ši politika apima du standartinius aprėpties tipus, kurių kiekvienas turi atskirą atskaitą:

• Pastato danga, kuri apmoka žalą tokiems dalykams, kaip elektros ir santechnikos sistemos, vandens šildytuvai, krosnys, pamatų sienos, įmontuoti prietaisai ir visam laikui įrengtos spintelės. Galite įsigyti aprėptį iki 250 000 USD.

• Turinio aprėptis, kuri apmoka daiktų, tokių kaip drabužiai, baldai, meno kūriniai, užuolaidos, poveržlės ir džiovyklos, žalą. Ši aprėptis ribojama iki 100 000 USD.

  
  

NFIP turinio aprėptis teikiama pagal „faktinę grynųjų pinigų vertę“, tai reiškia, kad gausite išmokėjimą, pagrįstą sąmata, kiek jūsų daiktai vertingi potvynio metu. Pvz., Tarkime, kad potvyniai nepataisomai sugadino jūsų 15 metų senumo gulimąjį gultą; jūsų politika mokės pakankamai, kad nusipirktų naudotą panašaus amžiaus ir kokybės gultą - nepakanka visiškai naujam.

Galite gauti didesnę aprėptį ir didesnes ribas, įsigydami draudimą nuo potvynių per įmones, kurios nedirba su NFIP. Pavyzdžiui, „Neptūnas“ siūlo pastatų aprėptį iki 2 milijonų dolerių, o turinį - iki 500 000 dolerių.

»

Kas neapima potvynių draudimo?

NFIP atlygina žalą tik tada, kai natūraliai užklupę potvyniai paveikia mažiausiai 2 ha žemės ir mažiausiai dvi savybes. Tai reiškia, kad jis neapims tokių scenarijų, kaip perpildyta vonia, kuri užlieja jūsų vonios kambarį. (Šiuos klausimus gali apdrausti jūsų namų savininkų draudimas.)

Net jei jūs patekote į NFIP apibrėžtą potvynio situaciją, politika turi spragų. Pvz., Neapima žalos bet kuriam iš šių elementų:

• Baseinai.

• Deniai.

• Terasa.

• Kraštovaizdis.

• Vertingi popieriai.

• Valiuta.

• Asmeniniai daiktai jūsų rūsyje.

Jei po potvynio reikia remontuotis namus, o jums reikia atsikraustyti į namus, šias išlaidas turėsite sumokėti patys.

Automobiliams ir kitoms „savaeigėms transporto priemonėms“ taip pat netaikomas NFIP draudimas, tačiau jei turite automobilio draudimo polisą, turėtumėte būti apdrausti dėl potvynių padarytos žalos.

Privatūs draudikai dažniausiai siūlo daugiau draudimo galimybių ir mažiau draudimų. Pavyzdžiui, tiek „Neptūnas“, tiek „Aon Edge“ gali padengti kai kurias išlaidas, jei remonto metu reikia išsikraustyti iš savo namų ir sumokėti už baseino remontą ar valymą.

»

Ar man reikia draudimo nuo potvynių?

Namų savininkai didelės rizikos potvynių zonose privalo įsigyti potvynių draudimą, kad gautų federalinę hipoteką. Jei anksčiau gavote FEMA stipendijas ar kitą pagalbą, turite turėti potvynių draudimą, kad galėtumėte gauti bet kokią būsimą federalinę nelaimės pagalbą.

Jei draudimas nuo potvynio nėra jūsų hipotekos sąlyga, jūs neprivalote jo laikyti. Tačiau net ir minimalus potvynių kiekis gali sukelti pražūtingas finansines pasekmes.

Viena vandens pėda 1000 kvadratinių pėdų namui gali pakenkti daugiau nei 29 000 USD, o vidutinė išmokų išmoka 2019 m. Buvo 52 000 USD, praneša NFIP. 2014–2018 m. Daugiau nei 40% NFIP ieškinių pateikė draudėjai, esantys ne didelės rizikos potvynių zonose. Galite naudoti programos įrankį, kad įvertintumėte, kiek potvynis jums gali kainuoti, atsižvelgiant į jūsų namo dydį.

Tai reiškia, kad jei gyvenate mažos rizikos zonoje, galbūt norėsite pasverti draudimo išlaidas ir tikimybę, kad turėsite pateikti pretenziją. Jei jūsų vietovėje niekada nebuvo padaryta rimta žala ir jūs ketinate praleisti potvynių draudimą, apsvarstykite galimybę skirti pinigų remontui.

Kai kurios valstijos, įskaitant Misisipę ir Pietų Karoliną, taip pat leidžia gyventojams padėti savo skubias lėšas į katastrofų kaupimo sąskaitas, kurios neapmokestinamos valstybiniu pajamų mokesčiu. Federaliniai mokesčiai vis dar taikomi, o išmokos būtų apmokestinamos kaip įprasta, jei jos būtų atsiimtos ne katastrofos taisymui.

»

Kiek kainuoja potvynių draudimas?

Redaktoriaus pastaba: FEMA paskelbė, kad nauji draudėjai ir tiems, kurie gali būti atnaujinti, nuo 2021 m. Spalio 1 d. Bus pradėti taikyti nauji potvynių draudimo tarifai. Nauji tarifai taip pat bus taikomi visoms esamoms politikoms, atnaujinamoms 2022 m. Balandžio 1 d. Maždaug 23% draudėjų matys įmokų mažėjimą, o visi kiti mokės daugiau.

Remiantis „NerdWallet“ 2020 m. NFIP normų analize, vidutinės draudimo nuo potvynių išlaidos yra 732 USD per metus. (Šiame skaičiuje neatsižvelgiama į politiką, įsigytą per NFIP nepalaikomas įmones.)

Nuomininkų potvynių draudimas gali būti daug pigesnis, jei jums reikia padengti tik asmeninius daiktus. NFIP skelbia tik 99 USD per metus tarifus tik turinio aprėpčiai.

Pagal naujausius NFIP duomenis žemiau pateikiamos vidutinės potvynių draudimo išlaidos kiekvienoje valstijoje. Jūsų paties tarifas gali smarkiai skirtis, atsižvelgiant į jūsų turto potvynių riziką ir jums reikalingą aprėpties dydį.

Kaip apsidrausti potvyniais

Jei planuojate įsigyti potvynių draudimą, galite rinktis iš kelių bendrovių. NFIP bendradarbiauja su daugiau nei 60 skirtingų draudikų, norėdamas parduoti savo polisus, todėl galbūt galėsite apsidrausti nuo potvynių toje pačioje įmonėje, kuri siūlo jūsų esamų automobilių ar namų savininkų draudimą. Norėdami įsigyti NFIP politiką, turite gyventi vienoje iš 24 000 plius bendruomenių, dalyvaujančių programoje. (Štai dalyvaujančių bendruomenių sąrašas.)

Jei jūsų rajone NFIP draudimas negalimas, turėsite patekti į privačią įmonę, parduodančią savo potvynių draudimo polisus. Tiesą sakant, jų įmokos gali būti mažesnės už NFIP, todėl protinga rinkti kainas prieš įsipareigojant potvynių draudimo polisui.

Nelaukite, kol uraganas užklups jūsų namuose, kad apsemtų. Paprastai, kai įsigyjate draudimą nuo potvynių, iki įsigalioja draudimas, laukimo laikotarpis. Taikant NFIP politiką, laukimo laikotarpis paprastai yra 30 dienų, o kitose politikose gali būti trumpesnis laikotarpis nuo 10 iki 15 dienų.

Jei gyvenate didelės rizikos rajone, gali reikėti pateikti draudikui aukščio pažymėjimą, kad jis galėtų nustatyti jūsų įmoką. Šiame dokumente pateikiamas žemiausias jūsų namo aukštas, kurį draudikas naudos nustatydamas jūsų namo potvynių riziką.

»

Kaip sutaupyti nuo potvynių draudimo

Kai nuspręsite dėl potvynių draudimo vežėjo, yra būdų, kaip šiek tiek nusiskusti nuo jūsų įmokos. Kai kurie namų patobulinimai, pvz., Šildymo, aušinimo ar elektros sistemų pakėlimas ar potvynių angų įrengimas, gali sumažinti ir jūsų premiją, ir potvynių riziką.

Taip pat galite pasirinkti didesnę išskaitomą ar mažesnę aprėpties ribą. Susitarimas sumokėti daugiau pretenzijos atveju padės jums valdyti įmokas - tik įsitikinkite, kad prireikus galite sau leisti sumokėti grynaisiais.

" Dažnai užduodami klausimaiKada reikalingas draudimas nuo potvynio?

Jei gyvenate didelės rizikos potvynių zonoje - tose, kurios FEMA potvynių žemėlapiuose prasideda A arba V, ir turite hipoteką, kurią palaiko federalinė vyriausybė, tikriausiai privalote turėti potvynių draudimą.

Tai priklauso nuo jūsų namo dydžio ir struktūros bei turto vertės. Pvz., Jums gali prireikti daugiau aprėpties, jei gyvenate besiplečiančiame vieno aukšto rančoje, nei tuo atveju, jei jūsų namuose būtų dvi aukštai, o pusė jūsų turto būtų padidinta taip, kad nepasiektų dauguma potvynių. Namų inventorius gali padėti įvertinti jūsų daiktų vertę.

Kaip ir būsto savininkų draudimas, draudimas nuo potvynių paprastai nėra atskaitomas iš mokesčių, nebent visą namą ar jo dalį naudojate verslo tikslais (pavyzdžiui, jei nuomojate namą pajamoms). Tačiau jei jūsų namai yra apgadinti potvynio, kurį federalinė vyriausybė paskelbė katastrofa, galite išskaičiuoti kai kurias išlaidas, kurios nėra draudžiamos, net jei nenaudojate savo namų verslo tikslams.

Metodika

„NerdWallet“ naudojo naujausią Nacionalinės potvynių draudimo programos ataskaitą „Informacija apie valstybės politiką“, kad apskaičiuotų vidutines potvynių draudimo išlaidas kiekvienoje valstijoje ir visoje šalyje. Norint nustatyti šalies vidurkį, bendra visų JAV bendruomenių rašytinė priemoka buvo padalinta iš bendro galiojančių politikų skaičiaus. Norint nustatyti kiekvienos valstybės vidurkį, bendras visų šios valstybės bendruomenių rašytinis įnašas buvo padalintas iš viso valstybės galiojančio politikos skaičiaus.