Ar turėtumėte prisidėti prie 401 (k) plano ir kiek?

Turinys

• Kai prasminga prisidėti prie 401 (k)
• Kaip nuspręsti dėl įnašo sumos 401 (k)
• 401 (k) Įnašų ribos
• Įmonės rungtynės
• Dabartinis jūsų amžius
• Kiek yra jūsų 401 (k) ir kitose sąskaitose
• 401 (k) įmokų poveikis mokesčiams
• Kada pakeisti savo indėlio sumą
• Esmė

Apskritai, indėlis į 401 (k) plano sąskaitą yra protinga jūsų finansinės ateities idėja. Ekspertai rekomenduoja kiekvienais metais planui skirti bent 10–15% jūsų pajamų. Tačiau yra situacijų, kai jūsų pinigus geriau būtų išleisti kitur, arba kai gali būti prasminga daugiau ar mažiau pinigų įdėti į savo 401 (k) planą.

Kai prasminga prisidėti prie 401 (k)

401 (k) planai yra skirti padėti darbuotojams ir savarankiškai dirbantiems asmenims sutaupyti ilgalaikiam pensijos tikslui. Daroma prielaida, kad jei kaupiate pensijai, jūsų finansiniai ištekliai buvo įvykdyti. Taigi turėtumėte prisidėti prie savo 401 (k) plano tik tuo atveju, jei:

• Jūs turite skubios pagalbos fondą. Tai gali būti taupomoji sąskaita arba kita indėlių sąskaita. Turėdami skubios pagalbos fondą, kurio išlaidos yra nuo trijų iki šešių mėnesių, galite išvengti paskirstymo iš 401 (k), o tai gali padidinti jūsų mokesčių sąskaitą einamaisiais metais ir gali būti taikoma papildoma 10% bauda už ankstyvą atsiėmimą, jei jums dar nėra 59,5 metų.
• Jūs turite tinkamą draudimo apsaugą. Tai apima tinkamą sveikatos draudimą, turto / nelaimingų atsitikimų ir gyvybės draudimą.
• Jūs turite skolos grąžinimo planą. Jei turite skolą su didelėmis palūkanų normomis, galbūt norėsite ją sumokėti prieš agresyviai kaupdami pensiją.

Jūsų 401 (k) įmokos yra skirtos pensijai, o ne avarinėms situacijoms, naujam automobiliui ar kitam reikalui. Jei dar neturite trumpalaikių atsargų, kad galėtumėte apmokėti šias išlaidas, apsvarstykite galimybę įdėti pinigus į likvidesnes indėlių sąskaitas, iš kurių galėsite lengvai atsiimti, kai tik prireiks.

Kaip nelikvidinė sąskaita, 401 (k) nėra tokia patraukli taupymo priemonė, jei jums pinigų reikia anksčiau nei išėjus į pensiją. Jei prarandate darbą, pakeičiate darbą arba iškyla sveikatos problema, jums gali nepavykti pasiekti 401 (k) pinigų, kai jums to reikia. Net jei galite, mokesčiai ir baudos gali būti dideli.

Kaip nuspręsti dėl įnašo sumos 401 (k)

Naudokitės šiais kriterijais, kad išsiaiškintumėte, kiek savo pajamų turite skirti planui.

401 (k) Įnašų ribos

Visų pirma, neviršykite teisinių 401 (k) įmokų ribų. Pagal IRS gaires 2020 m. Galite skirti ne daugiau kaip 19 500 USD į 401 (k) planą. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite papildomai įnešti 6500 USD „pasivijimo“ įmokas, iš viso 26 000 USD už metai.

Šie apribojimai taikomi darbuotojų įmokoms pagal darbdavio remiamus ir savarankiškai dirbančius 401 (k) planus. Bet jei dalyvaujate savarankiško darbo plane, galite papildomai prisidėti kaip darbdavys iki 25% grynojo savarankiško darbo uždarbio.

Įmonės rungtynės

Jei dirbate įmonėje, sužinokite, ar ji pateikia kokių nors įmokų, atitinkančių jūsų 401 (k) planą, formą. Priklausomai nuo atitikties formulės, jūsų darbdavys iš dalies arba visiškai atitiks jūsų įmokas pagal planą iki tam tikros sumos.

Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys siūlo 100% jūsų įmokų atitikimą iki 5% jūsų atlyginimo. Jei įnešite 5% savo pajamų į savo 401 (k) planą, įmonė šiuos įnašus sutvarkys 1 USD už 1 USD. Tai suteikia jums akimirksniu 100% grąžą iš visų 401 (k) įmokų, kurias atliekate, iki 5% jūsų pajamų be pajamų, kurie ir toliau augs jūsų sąskaitoje, kol jas atsiimsite išėję į pensiją.

Bendrovės įmokoms į jūsų sąskaitą dažnai taikomas 401 (k) teisių suteikimo grafikas, kuris yra laiko juosta, nurodanti, kiek darbdavio įnašų pinigų sąskaitoje turite laikyti, jei ir kada paliekate. Jei jūsų įmonė sutampa su įnašais, tačiau įmokoms taikomas trumpas teisių perėmimo grafikas arba jūs planuojate ten dirbti ilgą laiką, apsvarstykite galimybę įnešti minimalią sumą, kurios reikia kiekvienais metais, kad gautumėte visas įmonės rungtynes.

Jei vis dėlto neplanuojate ilgai dirbti savo darbdaviui arba jei įmonės įnašams taikomas ilgas teisių įgijimo grafikas, suderinamos įmokos neturėtų būti tiek lemiamas veiksnys, kai sprendžiama, kiek mokėti įmokas. 401 (k) planas. Panašiai įmokų dydis nebus jūsų įmokos dydžio veiksnys, jei esate savarankiškai dirbantis asmuo ir savo verslui sudarėte supaprastintą 401 (k) planą.

Dabartinis jūsų amžius

Jei esate jaunesnis ir turite daugiau laiko iki pensijos, galite sumokėti mažesnį metinį įnašą (pvz., 10 proc.) Į 401 (k) ir vis tiek pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus. Tačiau ekspertai rekomenduoja kuo anksčiau kaupti pensiją kuo anksčiau gyvenime, kad laikui bėgant būtų galima pasinaudoti sudėtine grąža. Tai reiškia, kad dabar jūsų lizdo kiaušiniui bus naudinga agresyviai taupyti, jei galite tai sau leisti.

Priešingai, kuo vyresnis esi ir kuo mažiau laiko turi augti tavo turtas, kol pradedi išimti pinigus, tuo agresyviau gali tekti sutaupyti, kad pasiektum savo išėjimo į pensiją tikslą. Jums gali tekti sumokėti 15% ar daugiau ir pasinaudoti pasivijimo įnašais. Jei vis dėlto per metus stabiliai taupėte ir jau einate į pensijos tikslus, galbūt pavyks išsiversti su mažesnėmis įmokomis.

Kiek yra jūsų 401 (k) ir kitose sąskaitose

401 (k) planas gali būti viena taupymo priemonė jūsų bendroje išėjimo į pensiją strategijoje. Jūs taip pat galite turėti pinigų IRA, pensijų plane ar kitose pensijų sąskaitose. Aprašykite visas šias sąskaitas ir jų einamuosius likučius, kad galėtumėte nustatyti, kokį vaidmenį jūsų 401 (k) atliks išlaikant jūsų pensijas.

Pavyzdžiui, jei jau turite nemažą turtą IRA, galite mažiau prisidėti prie savo 401 (k). Jei 401 (k) sudaro didžiąją dalį jūsų pensinio turto, didesnės plano įmokos yra prasmingos, nes būsite labiau priklausomi nuo pensinių pajamų sąskaitos.

Internetiniai pensininkų pajamų skaičiuokliai, tokie kaip „Vanguard“ skaičiuoklė, gali padėti įvertinti sumą, kurią turite sutaupyti, kad galėtumėte išeiti į pensiją. Kai įvertinsite, kiek jums reikia išeiti į pensiją, įvertinkite, kiek yra jūsų 401 (k) ir kitose pensijų sąskaitose, palyginti su balansu, kurį, jūsų manymu, reikia išeiti į pensiją. Tada nustatykite, kiek norite kasmet prisidėti prie 401 (k) plano, kad pasiektumėte pensinių pajamų tikslą.

401 (k) įmokų poveikis mokesčiams

Kai nustatysite, kiek įdėti į 401 (k), pasirinkite iš skirtingų įmokų tipų. Kiekvienam taikoma unikali mokesčių tvarka.

Įmokos prieš apmokestinimą 401 (k) neįskaičiuojamos į jūsų metų apmokestinamąsias pajamas. Pelno mokesčius mokėsite tik už pašalinimą iš plano. Šio tipo 401 (k) įmokos yra geriausios, jei esate didesniame mokesčių grupėje tais metais, kai mokate įmokas, ir tikitės, kad būsite tame pačiame arba žemesniame mokesčių skyriuje, kai atsiimsite pinigus iš 401 (k) plano. Jei atidėtųjų mokesčių sąskaitose jau turite daug pinigų, galbūt norėsite atlikti ilgalaikį planavimą, prieš nuspręsdami, ar į planą turėtumėte įnešti dar daugiau ikimokestinių pinigų. Turėdami per daug pinigų atidėtųjų mokesčių sąskaitose, galite pakenkti, jei išėję į pensiją esate didesnio pajamų mokesčio grupėje.

Rotho įmokos patenka į 401 (k) dydį atskaičius mokesčius ir auga be mokesčių. Išmokos iš jūsų „Roth“ plano nėra apmokestinamos nei einamaisiais, nei ateinančiais metais. Šie įnašai yra geriausi, jei manote, kad per tuos metus, kai mokate įmokas, galite būti žemesnio lygio mokesčių grupėje, o atsiimdami - didesnę mokesčių grupę. „Roth 401 (k)“ įmokos taip pat yra patrauklus pasirinkimas, jei turite ilgą laiką leisti pinigams augti neapmokestinant, arba jei jau turite didelių santaupų prieš mokesčius ir norite sukaupti daugiau pinigų sąskaitose po mokesčių.

Įmokos po mokesčių suteikia atidėtą mokesčių augimą, tačiau pelnas apmokestinamas atsiėmus. Tik kai kuriuose 401 (k) planuose leidžiama sumokėti 401 (k) mokesčius po mokesčių, kurie skiriasi nuo Roth įmokų. Atsiimdami šias įmokas, būsite apmokestinti tik nuo bet kokio pelno. Jūs jau sumokėjote pajamų mokestį nuo pačių įmokų sumos, todėl atsiimdami šią sumą nemokėsite pajamų mokesčio.

Atsižvelgiant į jūsų mokesčių grupę, gali būti prasminga atlikti kai kurias įmokas prieš apmokestinimą 401 (k) ir kai kurias po mokesčių arba Roth 401 (k), kad būtų subalansuotos mokesčių lengvatos dabar su mokesčių įsipareigojimais vėliau. Tinkamas mokesčių planavimas gali padėti nuspręsti, kas jums tinka.

Kada pakeisti savo indėlio sumą

Kai nuspręsite, kiek prisidėti prie 401 (k), kartkartėmis peržiūrėkite sumą, kurią įnešate į planą, atsižvelgdami į tai, kaip keičiasi jūsų pajamos ir kaip keičiasi plano apribojimai.

Svarbiausia: nenustokite prisidėti prie plano ir nenaudokite jo kitiems tikslams, išskyrus pensiją. 401 (k) paskolų paėmimas ar išankstinis kitų išlaidų atsiėmimas atima investicijų prieaugį, kurio jums reikės vėliau gyvenime.

Esmė

Jei jūsų trumpalaikiai finansiniai poreikiai yra patenkinti, prisidėkite tiek, kiek galite sau leisti įgyvendinti 401 (k) planą, kad pasiektumėte savo išėjimo į pensiją tikslus. Tačiau siekite mažiausiai 10–15% savo pajamų. Be to, prieš nuspręsdami, kiek savo pajamų nukreipti į savo 401 (k) planą, palyginti su kitomis pensijų sąskaitomis, atsižvelkite į įmokų ribas, atitinkamas įmokas, savo amžių ir bendrą pensijų portfelį. Tada apsvarstykite skirtingų rūšių 401 (k) įmokų mokėjimo pasekmes mokesčiams.

Idealiu atveju jūsų pensijos planas turėtų būti ne tik jūsų 401 (k) sąskaita. Finansų planuotojas gali padėti sukurti išsamų planą, reikalingą jums finansiškai stabiliai išeiti į pensiją.