Ar geriau pirkti ar išsinuomoti būstą?

Turinys

• Išankstinės būsto nuosavybės išlaidos
• Ilgalaikės būsto nuosavybės išlaidos
• Jūsų asmeninės aplinkybės
• Nuomojant išlaidas žymiai mažiau

Kalbant apie namo nuomos ar pirkimo sprendimą, atsakymas nėra toks aiškus. Kai kurie žmonės gali būti nepasirengę nuosavybės teisei dėl įvairių priežasčių, o finansiniai skaičiavimai ne visada palankūs nuomai ar pirkimui. Prieš įsigilindami į namo įsigijimą, turėtumėte atsižvelgti į būsto nuomos išlaidas ir asmenines aplinkybes.

Išankstinės būsto nuosavybės išlaidos

Turėsite apsvarstyti išankstines išlaidas, susijusias su namo pirkimu. Svarbiausia, kad turėsite gauti hipoteką, kuriai reikės ne mažiau kaip 20% pirkimo kainos pradinio įnašo, jei nenorite mokėti už privatų hipotekos draudimą (PMI). Kitaip tariant, jūs sutaupote daugiau pinigų, jei pradžioje galite suguldyti daugiau pinigų.

Tarkime, sakykime, kad esate pasirengęs mokėti už PMI, todėl nurodėte 15% namo pirkimo kainos. Jei namas vertinamas 285 000 USD, pradinė įmoka būtų 42 750 USD. Tačiau skaičiavimas tuo nesibaigia. Norėdami užbaigti pirkimą, taip pat turėtumėte nepamiršti uždarymo išlaidų, kurios apimtų PMI mokesčius. Šios išlaidos gali pridėti dar 2–4% prie to, ką turite mokėti už namą: atitinkamai nuo 5 700 iki 11 400 USD.

Ilgalaikės būsto nuosavybės išlaidos

Jūsų ilgalaikės būsto nuosavybės išlaidos bus nustatytos pagal jūsų hipotekos normą, namo išlaikymo išlaidas, turto mokesčius ir draudimo išlaidas.

Hipotekos normai įtakos turės šie du skaičiavimai:

• FICO rezultatas. Jūs negausite geros normos, jei jūsų FICO balas yra mažesnis nei 620. Turėtumėte pabandyti ištaisyti savo kreditą prieš tai kreipiantis dėl hipotekos. Jei nesate tikri, kur jūsų rezultatas, galite nemokamai užsisakyti savo kredito ataskaitą internete.
• Skolos santykis. Kreditoriai, tvirtindami hipoteką, atsižvelgia į dviejų tipų skolų santykius: išankstinį ir galinį. „Front-end“ santykis yra jūsų hipotekos mokėjimas pridėjus mokesčius ir draudimą (PITI), padalytas iš jūsų mėnesio uždarbio. Prieš dalijant bendrą sumą iš jūsų uždarbio, jūsų mėnesio skolos mokėjimai pridedami prie jūsų PITI įmokos. Įrodymai rodo, kad skolininkams, kurių skolos ir pajamų santykis yra didesnis, yra didesnė tikimybė susidurti su mėnesio mokėjimais.

Be to, visus namus reikia prižiūrėti, todėl ne visi turi noro, tuo labiau noro patys spręsti namo remonto projektus. Turėtumėte įsitikinti, kad turite pakankamai pinigų sumokėti už šį remontą.

Gera nykščio taisyklė yra kasmet skirti nuo 1 iki 3% namo pirkimo kainos, kad būtų padengta priežiūra.

Yra daugybė internetinių hipotekos skaičiuoklių, kurios gali padėti gerai suprasti mėnesines turto, kurį ketinate įsigyti, išlaidas. Iš esmės, jūs turite pridėti savo hipotekos įmoką, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas, namų savininko draudimo įmokas, privačios hipotekos draudimą, jei taikoma, turto mokesčius ir išlaikymo išlaidų sumaištį.

Jūsų asmeninės aplinkybės

Namo pirkimas yra didelis finansinis sprendimas, todėl turite įsitikinti, kad tai yra teisingas pasirinkimas, atsižvelgiant į jūsų asmenines aplinkybes. Prieš įsipareigodami turėtumėte atsižvelgti į šiuos dalykus:

• Darbo stabilumas. Turite turėti pakankamai pinigų, kad galėtumėte sumokėti hipotekos ir išlaikymo išlaidas. Ar jūsų darbas yra saugus? Ar ateityje yra galimybė atleisti iš darbo? Kaip sunku jums būtų gauti kitą darbą iškart po atleidimo? Bedarbio kompensacijos retai pakanka hipotekos mokėjimams padengti.
• Galimybė persikelti. Ar tikėtina, kad per ateinančius dvejus ar trejus metus jus perkels į kitą miestą? Jūsų nuosavybė turėtų būti pakankamai įvertinta, kad padengtų pardavimo išlaidas, jei būsite priversti taip greitai persikelti. Pirkdami namą turėtumėte planuoti kurį laiką likti vietoje. Be to, yra papildoma nauda, ​​jei ketinate likti gyvenamojoje vietoje ilgą laiką. Jūsų namai pamažu vertins, todėl galų gale turėsite turtą, kurio vertė yra daugiau - galbūt žymiai didesnė - nei tai, ką sumokėjote už jį.
• Kompromisas dėl laisvės. Nebent pirksite bendruomenėje su namų savininkų asociacija (HOA), galėsite padaryti viską, ko norite savo namuose. Jei vertinate savo laisvę, emocinis požiūris gali būti geresnis pasirinkimas. Tačiau jūsų laisvė kainuos, nes tik jūs būsite atsakingas už visus klausimus, kylančius iš jūsų namų.

Nebus šeimininko, pas kurį galėtumėte kreiptis, kad išspręstumėte šiuos klausimus. Jūs esate savo namų savininkas, ir jums tai turi būti patogu.

Nuomojant išlaidas žymiai mažiau

Gali būti, kad jums nėra prasmės pirkti, jei hipotekos mokėjimas būtų trigubai didesnis arba didesnis nei mokėtumėte už nuomą. Ar tikrai norite mokėti 48 000 USD per metus už savo nuosavą būstą, kurio nuomojimas jums kainuotų 2 000 USD per mėnesį arba 24 000 USD per metus?

Taip pat turėsite užfiksuotas mėnesines išlaidas, jei nuomosite bent jau savo nuomos laikotarpiui. Tai gali nepatikti, jei turite kintamą palūkanų normą, nors net ir tokiais atvejais palūkanos nėra linkusios didėti tiesiogine prasme per naktį.

Jūsų, kaip nuomininko, išlaidos bus mažesnės, jei iš viso turėsite nešiotis. Paprastai savo nuosavą turtą savo nuomos namuose turite apdrausti tik tuo atveju, jei to norite (nors kai kuriuose plėtros bendrovių valdomuose kompleksuose reikalaujama, kad jūs taip pat turėtumėte minimalų civilinės atsakomybės draudimą).

_{Rašymo metu Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, yra agentas „Lyon Real Estate“ Sakramente, Kalifornijoje.}