Pageidaujamas ar standartinis: kaip gyvybės draudimo kategorijos veikia jūsų kainas

Turinys

• Trūksta „standartinio“ pjūvio
• Kaip gauti geresnes gyvybės draudimo normas

Daugelis ar visi čia rodomi produktai yra iš mūsų partnerių, kurie mums atlygina. Tai gali turėti įtakos apie kuriuos produktus rašome, kur ir kaip produktas pasirodo puslapyje. Tačiau tai neturi įtakos mūsų vertinimams. Mūsų nuomonė yra mūsų pačių. Čia yra mūsų partnerių sąrašas ir tai, kaip mes uždirbame pinigus.

Kai jūsų paraiška įsigyti gyvybės draudimą bus patvirtinta, draudimo bendrovė priskirs jus rizikos kategorijai pagal jūsų sveikatą ir gyvenimo būdą.

Kategorija yra svarbi, nes kartu su amžiumi ji nulems ir jūsų gyvybės draudimo išlaidas. Sveikiausi ir saugiausią gyvenimo būdą turintys žmonės laikomi mažiausiai rizikingais, todėl jie priskiriami kategorijoms, kurios atitinka žemiausius tarifus.

Geriausios gyvybės draudimo bendrovės turi keletą pagrindinių „reitingų klasių“. Pavadinimai skirtingose ​​įmonėse skiriasi. Geriausios „MetLife“ reitingų klasės, pavyzdžiui, yra „elitas plius“, „elitas“ ir „pageidaujamas“. Trys svarbiausi AIG yra „pageidaujamas pliusas“, „pageidaujamas“ ir „standartinis pliusas“.

Nors tikslūs pavadinimai skirtingose ​​įmonėse skiriasi, galite tikėtis rasti keletą bendrų kategorijų:

• Labai pageidaujamas nerūkantis asmuo: Puikios sveikatos pareiškėjai, kurie paprastai nerūko bent penkerius metus, gali patekti į šią kategoriją ir gauti kuo geresnius tarifus. Jums reikės normalaus svorio, norint nustatyti ūgį, normalų kraujospūdį ir cholesterolio rodmenis bei švarią ligos istoriją. Paprastai iki 60 metų tėvai ar broliai negali mirti dėl širdies ligų ar vėžio. Taip pat skaičiuojami jūsų vairavimo rezultatai. Paprastai nepateksite į aukščiausią klasę, jei per pastaruosius penkerius metus įsitikinote DUI. Jūs taip pat būsite diskvalifikuotas, jei jūsų licencija bus sustabdyta arba per pastaruosius trejus metus turite daugiau nei du judančius pažeidimus ar nelaimingus atsitikimus.

• Pageidaujamas nerūkantis asmuo: Antroji pagal gerumą kategorija taip pat siejama su puikia sveikata, nors jūs gausite šiek tiek daugiau veiksmų laisvės dėl kraujospūdžio, cholesterolio ir svorio. Ankstyva tėvų ar brolių mirtis nuo vėžio ar širdies ligų paprastai nėra priimtina. Kad galėtumėte gauti šiuos gerus tarifus, neprivalote atrodyti kaip fitneso modelis. 5 pėdų 10 colių vyras gali sverti nuo 129 iki 210 svarų, o 5 pėdų - 5 colių moteris gali sverti nuo 102 iki 178, kad galėtų gauti, pavyzdžiui, AIG „pageidaujamus“ tarifus.

  
  

»

• Standartinis be nerūkančiųjų: ši kategorija skirta nerūkantiems, kurie paprastai yra geros sveikatos, bet ne visai priskiria pageidaujamą kategoriją. Gydyti aukštą kraujospūdį gali būti priimtina, pavyzdžiui, jei rodmenys yra normaliose ribose.

• Standartinis nerūkantis: vidutinis žmogus patenka į šią kategoriją. Antsvoris ar gydymas dėl padidėjusio kraujospūdžio gali būti priimtinas, kaip ir vieno iš tėvų ar brolių ar seserų mirtis iki 60 metų nuo širdies ligų ar vėžio.

• Pageidaujamas rūkalius: Ši kategorija skirta rūkantiems, kuriems kitu atveju būtų taikomi lengvatiniai tarifai. Jei neseniai metėte rūkyti, vis tiek galite gauti rūkančiųjų tarifus. Paprastai jūs turite būti nerūkantis mažiausiai penkerius metus, kad galėtumėte gauti geriausią nerūkančiųjų skaičių, mažiausiai trejus metus - už antrus geriausius tarifus ir vienerius metus - už standartinius nerūkančiųjų tarifus.

• Paprastas rūkalius: Tai rūkaliams, kurie kitu atveju patektų į standartinę nerūkančiųjų kategoriją.

  
  

Trūksta „standartinio“ pjūvio

Jei esate vidutinis žmogus, kurio vidutinė gyvenimo trukmė, jums tikriausiai atitiks standartinius tarifus.

Kai kuriems žmonėms gali būti netaikomi standartiniai tarifai dėl sveikatos būklių, tokių kaip diabetas, tačiau jie vis tiek bus tinkami. Tokiais atvejais draudimo bendrovė priskiria „lentelės reitingą“. Kai kurios įmonės naudoja skaičius, pvz., 1, 2 ir 3, o kai kurios - raides, tokias kaip A, B ir C. Kiekvienas aukštesnis lentelės įvertinimas paprastai prideda dar 25% prie standartinio tarifo. Taigi lentelės reitingas C reiškia standartinę normą plius 75%.

Kartais draudikas gali pritaikyti laikiną papildomą mokestį, vadinamą „vienodu priedu“. Pavyzdžiui, maitintojo netekęs vėžys gali pretenduoti į standartinius tarifus ir 5 USD papildomą papildomą mokestį už 1 000 USD aprėptį penkeriems metams. Taikant 500 000 USD polisą, tai reikštų papildomus 2 500 USD per metus, be pirmųjų penkerių metų standartinės normos.

Kaip gauti geresnes gyvybės draudimo normas

Negalite kontroliuoti kai kurių veiksnių, pavyzdžiui, šeimos ligos istorijos, tačiau galite atlikti kitus pakeitimus, kad sumažintumėte gyvybės draudimo įmokas.

• Metęs rūkyti gausite didžiausią sprogimą. Rūkantieji moka du ar tris kartus - arba daugiau - tiek, kiek nerūkantys moka už gyvybės draudimą. Norėdami gauti nerūkymo normą daugumoje bendrovių, turėsite bent metus atsisakyti tabako.

• Svorio netekimas, jei turite antsvorio ar nutukę, taip pat gali padėti jums gauti geresnes normas ir gali pagerinti kraujospūdį ir cholesterolio rodmenis, o tai taip pat atsipirks geresnėmis normomis.

• Apsipirkimas yra labai svarbus, nes gyvybės draudimo tarifai labai skiriasi.

Geras nepriklausomas agentas gali padėti jums orientuotis į įvairių draudikų tarifus, ypač jei turite rizikos faktorių, pvz., Vėžio istoriją, dėl kurio būtų sunku pretenduoti į geriausius tarifus.

„NerdWallet“ gyvybės draudimo palyginimo įrankis gali padėti gauti gyvybės draudimo kainas.