Kas yra neatitinkanti paskola?

Turinys

• Kas yra neatitinkančios paskolos?
• Kaip veikia neatitinkančios paskolos
• Atitinkančios paskolos

Yra keletas būsto paskolų rūšių, kurios gali padėti įsigyti turtą. Kredito davėjo darbas yra nustatyti, kuris iš jų yra geriausias, atsižvelgiant tiek į jūsų individualią situaciją, tiek į banko ir vyriausybės gaires. Vienas iš būdų diferencijuoti hipotekines paskolas yra klasifikuoti jas kaip atitinkančias arba neatitinkančias paskolas. Įprastos hipotekos paskolos, kurias bankai ir kitos finansų įstaigos siūlo savo klientams, gali būti arba neatitinkančios.

Kas yra neatitinkančios paskolos?

Neatitinkančios paskolos, dar vadinamos „jumbo“ paskolomis, yra hipotekos paskolos, teikiamos nekilnojamojo turto objektams, kurie nėra draudžiami pagal vyriausybės programas - Fannie Mae ir Freddie Mac. Bankai ir kitos finansinės institucijos teikia paskolas šiose agentūrose, kurios jas pakuoja ir parduoda investuotojams. Tai vadinama atitinkančiomis paskolomis. Neatitinkančias paskolas paprastai teikia privatūs skolintojai, kurie nustato savo patvirtinimo reikalavimus. Šios paskolos yra jų investicijų portfelio dalis.

Yra keletas būdų, kaip neatitinkančios paskolos skiriasi nuo atitinkančių paskolų:

Kaip veikia neatitinkančios paskolos

Neatitinkančioje paskoloje:

• Paskolos sumos yra didesnės.
• Dokumentai yra išsamesni.
• Pradinė įmoka gali būti didesnė.
• Reikalingas kredito balas gali būti didesnis.
• Skolos ir pajamų santykis yra tvirtas.
• Gali tekti turėti didelių pinigų atsargų.
• Palūkanų normos gali būti didesnės.
• Uždarymo išlaidos ir mokesčiai gali būti didesni.

Paskolos sumos: Neatitinkančios hipotekos paskolos paskolos sumos 2019 m. Gali būti didesnės nei 484 350 USD. Šiaurės rytuose ir vakarinėje pakrantėje ta paskolos suma gali siekti iki 726 525 USD. JAV yra izoliuotų sričių, kur jis gali pakilti dar aukščiau.

Dokumentacija: Būkite pasirengę pateikti paskolos davėjui keletą metų išsamius savo pajamų mokesčio deklaracijų dokumentus, darbo užmokesčio sumas, banko išrašus, turto vertinimus ir kitą medžiagą, kad gautumėte reikalavimų neatitinkančią hipotekos paskolą.

Pradinis įnašas: Kai kurie kreditoriai reikalauja tik maždaug 10 proc. Pradinio įnašo, tačiau jiems dažniausiai reikalingas privatus hipotekos draudimas, kurio pradinis įnašas yra tokio lygio. Daugelis skolintojų reikalauja maždaug 20 procentų ar net šiek tiek didesnio pradinio įnašo, atsižvelgiant į paskolą.

Kredito Taškai: Reikalingi kredito balai svyruos tarp mažiausiai 700–750. Kadangi privatūs skolintojai teikia neatitinkančias paskolas, jie nustato savo kredito balus ir gali juos koreguoti aukštyn arba žemyn.

Skolos ir pajamų santykis: Didžiausias skolų ir pajamų santykis, kurį vykdo dauguma skolintojų, yra 45 proc., Tačiau jie gali daryti išimtis, priklausomai nuo aplinkybių.

Grynųjų pinigų rezervai: Daugelis reikalavimų neatitinkančių paskolų skolintojų paprašys, kad būtų dideli grynųjų pinigų rezervai, nes dėl paskolos dydžio jie galėtų patirti nemažus nuostolius. Grynųjų pinigų atsargų sumą nustato kiekvienas skolintojas, tačiau dažnai tai yra vienerių metų hipotekos mokėjimai.

Palūkanų norma: Neatitinkančios paskolos palūkanų norma beveik visada yra šiek tiek didesnė nei mažesnės vertės paskolos. Skolintojai stengiasi būti konkurencingi ir išlaikyti kuo mažesnes palūkanas.

Uždarymo išlaidos ir mokesčiai: Neatitinkančios hipotekos uždarymo išlaidos ir mokesčiai yra didesni, nes mokesčiai skaičiuojami kaip hipotekos balanso procentinė dalis. Taip pat yra papildomų tokio tipo hipotekos uždarymo išlaidų, tokių kaip daugkartiniai vertinimai.

Tai yra bendrosios reikalavimų neatitinkančių paskolų gairės. Kadangi skolintojai yra privatūs, bet kuri iš gairių, išskyrus paskolos limitą, priklauso nuo jų nuožiūra. Yra ir kitų reikalavimų neatitinkančios paskolos, palyginti su atitinkama paskola, privalumų:

• Paskolų limitai yra didesni.
• Hipotekos galima įsigyti komercinėje nuosavybėje.
• Paskolos gali būti prieinamos net ir tuo atveju, jei bankrutavote.

Atitinkančios paskolos

Atitinkamas paskolas teikia bankai ir kitos finansinės institucijos, jas remia Fannie Mae ir Freddie Mac. Jie turi savybių, kurios skiriasi nuo reikalavimų neatitinkančių paskolų:

• Paskolos 2019 m. Turi būti mažesnės nei 484 350 USD riba.
• Pradinė įmoka gali siekti 3 proc. Būsto kainos.
• Pradinis įnašas ir uždarymo išlaidos gali būti padovanotos.
• Skolininko kredito balas gali būti ne mažesnis kaip 630-650.
• Skolos ir pajamų santykis negali būti didesnis nei 36 proc. Tai gali būti 45 procentai, atsižvelgiant į skolininko kredito balą ir privalomųjų atsargų reikalavimus.

Atitinkančios paskolos turi tam tikrų pranašumų, palyginti su neatitinkančiomis paskolomis:

• Lankstumas: Kadangi atitinkančios paskolos turi atitikti tuos pačius standartus visose finansų įstaigose, skolininkas dažnai gali pasirinkti skolintojus.
• Mažesnės palūkanų normos: Atitinkančių paskolų palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei neatitinkančių paskolų palūkanų normos.

Jei ruošiatės kreiptis dėl hipotekos paskolos, turėkite omenyje, kad norite išlaikyti savo kredito balą iki standarto ir turėti nepriekaištingą kredito istoriją. Peržiūrėkite savo kredito ataskaitą ir įsitikinkite, kad nėra klaidų, kurios galėtų sumažinti jūsų kredito balą.