Kas yra tradicinė IRA?

Turinys

• Kas yra tradicinė IRA?
• Kaip veikia tradicinė IRA
• Kiek galiu prisidėti prie tradicinės IRA?
• Kiek galiu atskaityti mokesčius?
• Kokios yra bausmės?
• Ar man reikia tradicinės IRA?
• Tradicinės IRA alternatyvos
• Pagrindiniai išsinešimai

Tradicinė IRA yra investicinė sąskaita, leidžianti taupyti pensijas mokesčių lengvatomis. Įmokos į tradicinę IRA yra neapmokestinamos, nors jūs turite sumokėti mokestį už išėmimą išėjus į pensiją.

Sužinokite, kaip įmokos, mokesčių atskaitymai ir pašalinimai veikia tradicinėje IRA ir ar tai jums tinkamas pasirinkimas.

Kas yra tradicinė IRA?

Tradicinė IRA (individuali išėjimo į pensiją sąskaita) yra investicinė sąskaita, leidžianti sutaupyti pensijai greta darbdavio remiamos pensijos sąskaitos ar vietoje jos. Tai paskyra, kurią turite atskirai savo vardu.

Daugeliu atvejų įmokos į tradicinę IRA mokamos prieš mokesčius. Tai reiškia, kad įnešdami pinigus į IRA, galite išskaičiuoti šią sumą iš savo apmokestinamųjų pajamų. Dėl to už metus mokamas mažiau pajamų mokestis.

Sąskaitoje esantys pinigai ne tik gauna vertingą mokesčių atskaitą, bet ir atideda mokesčius. Palūkanos ar kapitalo prieaugis iš investicijų neapmokestinami, kai pelnas realizuojamas, kaip tai būtų apmokestinamoje tarpininkavimo sąskaitoje. Vietoj to, jie atidedami, kol iš IRA bus paimti pinigai išėjus į pensiją.

Išstojimas iš tradicinės IRA yra apmokestinamas pagal jūsų pajamų mokesčio tarifą pasitraukimo metu.

Jei tikitės, kad išeisite į pensiją, turėsite mažesnį mokesčių grupę, turėsite mokėti mažiau mokesčių už kvalifikuotus IRA pašalinimus, nei mokėtumėte, jei mokėtumėte mokesčius už šias pajamas dabar.

Pakaitiniai pavadinimai: tradicinė individuali išėjimo į pensiją sąskaita, tradicinė individuali pensijų sistema

Kaip veikia tradicinė IRA

Kiekvienas asmuo, turintis uždirbtų pajamų, turi teisę atidaryti tradicinę IRA. Įmokos už metus turi būti sumokėtos iki jūsų mokesčių pateikimo termino, paprastai balandžio 15 d., Neįskaitant pratęsimų.

Iki 2020 m. Visi, vyresni nei 70 metų, nebeturėjo teisės įmokėti į tradicinę IRA, net jei jūs uždirbote pajamų. Ši taisyklė buvo panaikinta 2020 m. Sausio 1 d.

Tradicinę IRA galite atidaryti per tarpininkavimo, investicinių fondų bendrovę ar net savo vietiniame banke, o jūsų įnešti pinigai gali būti investuojami į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, kompaktinius diskus ir kitas investicijas. Skirtingi fondai turės skirtingą investicijų balansą, leisdami pasirinkti IRA, kuri:

• Turi tinkamą akcijų ir obligacijų derinį, atsižvelgdamas į tai, kaip arti pensijos
• Turi investicijų, kurios atitinka tavo vertybes

Daugelis finansų įstaigų siūlys senatvės pensijų fondus, kurių paskirtis yra numatyta. Šios lėšos paprastai būna agresyvesnės ir rizikingesnės, todėl galite uždirbti daugiau, kai esate jaunesnis ir turite laiko atsigauti po galimų nesėkmių. Artėjant pensijai, sąskaitoje laikomų investicijų likutis automatiškai tampa konservatyvesnis.

Galite pasirinkti retkarčiais prisidėti prie savo IRA arba nustatyti reguliarius įnašus, kurie pridedami kiekvieną mėnesį. Kiekvieno mėnesio indėlis leidžia pasinaudoti dolerio kainos vidurkinimo pranašumais, kurie lemia rinkos svyravimus laikui bėgant.

Daugeliui taupytojų suma, kurią mokate kiekvienais metais, gali būti išskaityta, kai pateikiate tų metų mokesčius.

Kiek galiu prisidėti prie tradicinės IRA?

Iki 2020 m. Maksimalus bendras indėlis, kurį galite įnešti į visas savo IRA, įskaitant tradicines ir Rotho IRA, yra 6000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite sumokėti iki 7000 USD.

Jei visos jūsų pajamos per metus buvo mažesnės nei maksimali įmokų riba, negalėsite įmokėti daugiau nei visos jūsų pajamos.

Įmokų limitas netaikomas perkėlimo įmokoms.

Didesnė suma vyresnio amžiaus taupantiems asmenims yra žinoma kaip artėjančių pensijinio amžiaus asmenų įmokos. Tai leidžia jums įsitvirtinti pensijų kaupimo pastangose, jei nerimaujate, kad nepasieksite savo tikslo.

Geriau sutaupyti daugiau pensijai anksčiau laiko ir naudoti sudėtines palūkanas, kad padidintumėte savo santaupas, nei pasikliauti pensijų kaupimo įmokomis.

Kiek galiu atskaityti mokesčius?

Suma, kurią įnešate į tradicinę IRA, ne visada yra visiškai atskaitytina. Apribojimai, kuriuos galite išskaičiuoti, yra pagrįsti pajamų ribomis. Pasiekus šias ribas, atskaita pradedama palaipsniui mažinti sumą, kurią galite išskaičiuoti iš savo mokesčių.

Galite atskaityti visą savo tradicinį IRA indėlį, jei esate:

• Pateikimas atskirai arba kaip namų ūkio vadovas su modifikuotomis pakoreguotomis bendrosiomis pajamomis yra 65 000 USD ar mažiau
• Vedęs, kartu pateikdamas 104 000 USD ar mažiau MAGI
• Prašymas pateikiamas atskirai arba kaip namų ūkio vadovas ir nėra įtrauktas į pensijos planą darbe
• Susituokę, kartu pateikdami dokumentus ir nei jums, nei jūsų sutuoktiniui netaikomas pensijų planas darbe

Jei jūsų darbinis planas netaikomas, bet sutuoktinis yra, galite imtis:

• Visas atskaitymas, jei jūsų bendras MAGI yra 196 000 USD arba mažiau
• Dalinis atskaitymas, jei jūsų bendra MAGI suma yra didesnė nei 196 000 USD, bet mažiau nei 206 000 USD
• Nėra atskaitymo, jei jūsų bendra MAGI suma yra didesnė nei 206 000 USD

Galite atlikti dalinį atskaitymą, jei esate įtrauktas į pensijos planą darbe ir esate:

• Vedęs atskirai, o jūsų MAGI suma nesiekia 10 000 USD
• Prašymas atskirai arba namų ūkio vadovo atveju su MAGI yra didesnis nei 65 000 USD, bet mažiau nei 75 000 USD
• Vedęs kartu su MAGI paduodantis daugiau nei 104 000, bet mažiau nei 124 000 dolerių

Negalite atskaityti įmokų į tradicinę IRA, jei esate įtrauktas į pensijos planą darbe ir esate:

• Pateikiama atskirai arba kaip namų ūkio vadovas, kurio MAGI yra 75 000 USD ar daugiau
• Vedęs, kartu pateikdamas 124 000 USD ar daugiau MAGI

Įnašai į tradicinę IRA taip pat suteikia jums teisę gauti mokesčių taupymo kreditą, jei esate:

• Bent 18 metų
• Negalima teigti, kad kažkas yra išlaikytinis
• Ne dieninių studijų studentas

Kokios yra bausmės?

Bet kada galite atsiimti pinigus iš savo individualios IRA. Tačiau, atsižvelgiant į tai, kada tai darote, jums gali būti taikomos nuobaudos.

Galite būti nubausti už:

• Nepavykus laiku atlikti reikiamo minimalaus paskirstymo (RMD)
• Ankstyvas pasitraukimas

Net jei jums dar nereikia pinigų, turite pradėti skirstyti iš tradicinės IRA:

• Iki kitų metų balandžio 1 d. Jums sukaks 72 metai (o kitais metais - iki gruodžio 31 d.)
• Iki kitų metų balandžio 1 d. Jums sukaks 70 metų, jei sulauksite tokio amžiaus iki 2020 m. Sausio 1 d

Tuo metu, jei nesiimsite bent RMD kiekvienais metais, jums gresia 50% RMD baudos.

Ankstyvas pasitraukimas yra tas, kuris įvykdytas iki 59 metų ½. Jiems taikoma 10% išankstinio pasitraukimo bauda.

Yra keletas išimčių, kaip išvengti baudos. Nemokėsite baudos, jei:

• Jūs atsiimate 10 000 USD, kad įsigytumėte pirmąjį būstą.
• Plano dalyvis / savininkas mirė.
• Plano dalyvis / savininkas yra visiškai ir visam laikui išjungtas.
• Išmoką naudojate kvalifikuotoms švietimo išlaidoms apmokėti.
• Išmoką naudojate kvalifikuotoms neatlygintoms medicinos išlaidoms apmokėti.
• Išmoką naudojate sveikatos draudimo įmokoms mokėti, kai esate bedarbis.
• Esate kvalifikuotas karo atsargos karininkas, pašauktas į aktyvią tarnybą.

Tačiau vis tiek turėsite mokėti reguliarų pajamų mokestį už pašalinimą.

Ar man reikia tradicinės IRA?

Tradicinė IRA yra gera galimybė taupyti ikimokestinius pinigus pensijai, jei:

• Jūsų darbdavys nesiūlo išėjimo į pensiją plano
• Jūs norite sutaupyti dar daugiau pensijai, išnaudoję 401 (k)

Tačiau jei jūsų pajamos trukdo atskaityti įmokas, galbūt geriau rinktis alternatyvią pensijos strategiją.

Tradicinės IRA alternatyvos

„Roth IRA“ yra populiari alternatyva tradicinei IRA. Tai taip pat yra pensijų sąskaita, kuriai taikomi mokesčiai, tačiau mokesčių lengvatos veikia šiek tiek kitaip.

• Įmokoms nereikia atskaityti mokesčių.
• Kvalifikuotas pasitraukimas išėjus į pensiją yra 100% neapmokestinamas.

„Roth IRA“ galite gauti daugiau mokesčių pranašumų, jei tikitės, kad išėję į pensiją būsite aukštesniame mokesčių grupėje, arba jei dabartinis pajamų lygis neleis atskaityti įmokų į tradicinę IRA.

Kitas „Roth“ pranašumas yra tas, kad jums nereikia imti minimalių minimalių išmokų, sulaukus 72 metų amžiaus. Tai leidžia jūsų pinigams toliau augti, kol jums to tikrai prireiks. Taip pat galite tęsti naujus įnašus, jei tik uždirbote metų pajamas.

Pagrindiniai išsinešimai

• Tradicinė IRA yra investicinė sąskaita, leidžianti taupyti pensijas mokesčių lengvatomis.
• Įmokos į tradicinę IRA yra neapmokestinamos, nors jūs turite sumokėti mokestį už išėmimą išėjus į pensiją.
• Apribojimai, kuriuos galite išskaičiuoti, yra pagrįsti pajamų ribomis.
• Turite sumokėti baudas, jei nepriimsite IRA paskirstymo nuo 72 metų amžiaus arba jei imsite iš savo sąskaitos pinigus anksčiau nei 59 metų (išskyrus kai kurias išimtis).
• „Roth IRA“ yra alternatyva tradicinei IRA.