Bendras paskolos pasirašymas: rizika ir nauda

Turinys

• Kas yra pasirašytojas?
• Bendros paskolos pasirašymo rizika
• 1. Jūs esate atsakingas už visą paskolos sumą
• 2. Jūsų kreditas yra ties
• 3. Tai gali turėti įtakos jūsų prieigai prie kredito
• 4. Tave skolintojas gali paduoti į teismą
• 5. Jūsų santykiai gali būti pažeisti
• 6. Pašalinti save kaip bendrą pasirašytoją nėra lengva
• Bendro paskolos pasirašymo nauda
• Ar bendras paskolos pasirašymas sukuria kreditą?
• Kaip apsaugoti savo kreditą, jei kartu pasirašote paskolą
• Alternatyvos bendram paskolos pasirašymui

Jūsų sutuoktinis, vaikas ar draugas gali paprašyti pasirašyti paskolą, ypač jei jūsų kredito balas viršija jų.

Bet tai, kas skamba garbingai - padedate kam nors gauti pinigų naujiems namams ar kolegijoms, gali sukelti pasekmes, kurių galite nesitikėti.

Kas yra pasirašytojas?

Pasirašęs asmuo yra tas, kuris prideda savo vardą prie pagrindinio skolininko paskolos paraiškos, sutikdamas būti teisiškai atsakingas už paskolos sumą ir visus papildomus mokesčius, jei paskolos gavėjas negalės sumokėti.

Daugelis žmonių nori ar reikalingi pasirašytojo, nes patys negali gauti paskolos. Jei turite tvirtą finansinį profilį, bendrai pasirašydami asmenį, kurio kredito balas yra mažesnis arba kurio profilis yra mažesnis, gali pagerėti jų tikimybė gauti kvalifikaciją arba užkirsti kelią mažesnei palūkanų normai.

Skirtingai nei bendra paskola, kai du paskolos gavėjai turi vienodas galimybes gauti paskolą, kartu pasirašant paskolą, bendras pasirašytojas neturi teisės į pinigus, net jei jie galėtų būti grąžinti.

»

Bendros paskolos pasirašymo rizika

Bendras pasirašymas dėl kažkieno paskolos padaro jus nepakartojamai pažeidžiama. Čia yra rizika ir nauda, ​​į kurią reikia atsižvelgti, taip pat kaip apsaugoti savo finansus ir santykius, jei pasirinksite pasirašyti kartu.

1. Jūs esate atsakingas už visą paskolos sumą

Tai yra didžiausia rizika: Bendras paskolos pasirašymas nėra tik jūsų geros kreditinės reputacijos skolinimas siekiant padėti kažkam kitam. Tai pažadas sumokėti savo skolinius įsipareigojimus, jei jie to negali padaryti, įskaitant visus vėlavimo mokesčius ar išieškojimo išlaidas.

Prieš pasirašydami bendrai, įvertinkite savo finansus ir įsitikinkite, kad galite padengti paskolos mokėjimus, jei pagrindinis skolininkas negalės.

2. Jūsų kreditas yra ties

Kai pasirašote paskolą kartu, paskolos ir mokėjimų istorija rodoma jūsų kredito ataskaitose, taip pat ir skolininko.

Per trumpą laiką pamatysite laikiną kredito balo pasiekimą, sako Bruce'as McClary, Nacionalinio kreditų konsultavimo fondo atstovas. Kredito davėjo sunkus kreditas prieš patvirtindamas paskolą sumažins jūsų rezultatą, sako jis, ir taip galėtų padidėti jūsų bendra skolų apkrova.

Vis dėlto svarbiausia: bet koks praleistas skolininko mokėjimas neigiamai paveiks jūsų kredito balą. Kadangi mokėjimo istorija turi didžiausią įtaką kredito balams, neteisingas žingsnis gali sugadinti jūsų kreditą.

3. Tai gali turėti įtakos jūsų prieigai prie kredito

Ilgalaikė rizika pasirašyti paskolą savo mylimam žmogui yra ta, kad jums gali būti atsisakyta suteikti kreditą, kai to norite. Galimas kreditorius atsižvelgs į kartu pasirašytą paskolą, kad apskaičiuotų jūsų bendrą skolos lygį ir gali nuspręsti, kad yra pernelyg rizikinga suteikti jums daugiau kreditų.

„McClary“ rekomenduoja reguliariai tikrinti kredito ataskaitą po bendro pasirašymo, kad galėtumėte stebėti savo finansus.

4. Tave skolintojas gali paduoti į teismą

Kai kuriose valstijose, jei paskolos davėjas negauna mokėjimų, jis gali pabandyti surinkti pinigus iš bendrai pasirašiusio asmens, prieš eidamas paskui pagrindinį skolininką, teigia Federalinė prekybos komisija.

Norėdami patekti į tą etapą, skolininkas greičiausiai būtų praleidęs kelis mokėjimus, o skola jau būtų pradėjusi daryti įtaką jūsų kreditui. Skolintojai greičiausiai apsvarstys teisinius veiksmus, kai skola yra nuo 90 iki 180 dienų.

Jei nutinka blogiausia ir jums pareikštas ieškinys dėl nemokėjimo, esate atsakingas kaip bendras pasirašytojas už visas išlaidas, įskaitant advokato mokesčius.

5. Jūsų santykiai gali būti pažeisti

Kredito gavėjas gali pradėti mokėti visus laiku laiku mokėdamas paskolą ar kreditinę kortelę, turėdamas gerų ketinimų. Tačiau finansinė ir asmeninė situacija keičiasi.

Vaikai, kuriems kyla problemų dėl mokėjimų, susijusių su bendrai pasirašyta kreditine kortele ar automobilio paskola, gali nuslėpti tėvų trūkumą, kol padėtis nepablogės, o tai sugadins pasitikėjimą santykiais.

Poroms, išgyvenančioms skyrybas, dažnai tenka susidurti su finansinėmis pasekmėmis, patirtomis dėl bendro pasirašyto automobilio ar hipotekos, sako Urmi Mukherjee, atestuota finansų konsultantė iš ne pelno siekiančios finansinių konsultacijų agentūros „Apprisen“. Tokiais atvejais gali būti sunku įtikinti vieną sutuoktinį sumokėti savo dalį, ypač jei sutuoktinis išsikraustė iš namų ar atsisakė automobilio.

6. Pašalinti save kaip bendrą pasirašytoją nėra lengva

Jei kyla problemų, pašalinti save kaip bendrai pasirašiusį asmenį ne visada paprasta.

Paskolos refinansavimas yra vienas iš būdų, kaip save pašalinti, jei pagrindinis paskolos gavėjas dabar gali pats gauti naują paskolą. Studentų paskoloms ar kreditinėms kortelėms paprastai reikia tam tikro laiko mokėjimų skaičiaus, kol skolintojas iš naujo įvertins pagrindinį paskolos gavėją, norėdamas įsitikinti, ar jis gali pats mokėti.

Bendro paskolos pasirašymo nauda

Bendras paskolos pasirašymas kažkam yra akivaizdus - galite padėti jiems gauti aukštojo mokslo studijas, kreditinę kortelę ar kitą finansinį produktą, kurio jie negalėtų gauti patys, arba sutaupyti palūkanas su mažesne palūkanų norma.

Kai kažkas ką tik įsiskolinęs ar atkuria savo finansus, turėti gerą pasirašytoją su geru balu ir nusistovėjusia kredito istorija yra galinga.

Ne visi internetinių asmeninių paskolų skolintojai leidžia bendrai pasirašyti, todėl prieš kreipiantis verta patikrinti.

»

Ar bendras paskolos pasirašymas sukuria kreditą?

Būdamas bendrai pasirašęs asmuo gali padidinti savo kreditą šiais būdais:

• Jei mokėjimai atliekami laiku, tai papildo jūsų mokėjimų istoriją. Tačiau jei turite gerą rezultatą ir gerai įsitvirtinusią kreditą, poveikis gali būti nedidelis, palyginti su pavojumi jūsų balui, jei skolininkas nemoka.

• Galėsite gauti nedidelę naudą, jei pagerės jūsų kreditų derinys. Naudinga turėti ir išsimokėtinas paskolas (su lygio mokėjimais), ir atnaujinamas sąskaitas (pvz., Kreditines korteles).

Asmuo, kuriam pasirašėte kartu, gali susikurti savo kreditus šiais būdais:

• Tai gali padėti jiems gauti kreditą, kurio jie kitaip negautų, padidindami ploną kreditų bylą.

• Laiku atlikdami mokėjimus sąskaitoje, kaupiate gerą mokėjimų istoriją.

Kaip apsaugoti savo kreditą, jei kartu pasirašote paskolą

Prieš pasirašydami kartu, paklauskite skolintojo, kokios yra jūsų teisės ir pareigos ir kaip jums bus pranešta, jei iškils mokėjimo problemų.

Be to, paprašykite pagrindinio skolininko prieigos prie paskolos sąskaitos, kad galėtumėte stebėti mokėjimus, sako Byrke Sestokas, sertifikuotas finansų planuotojas iš Niujorke įsikūrusių „Rightirement Wealth Partners“.

"Tai nėra pasitikėjimo problema - kyla problemų", - sako Sestokas. „Jei pirmą mėnesį sužinosite, kad kam nors kyla problemų [grąžinti paskolą], galite tai padaryti.“

Norėdami suplanuoti tokius įvykius, iš anksto ir raštu nustatykite susitarimą tarp bendrai pasirašiusio asmens ir skolininko, kuris apibūdina kiekvieno asmens lūkesčius, sako McClary. Pasak jo, jūsų privatus susitarimas padės išlyginti neatitikimus.

»

Alternatyvos bendram paskolos pasirašymui

Jei nenorite pasirašyti paskolos, paskolos gavėjui yra kitos galimybės:

• Kreipkitės dėl blogo kredito paskolos: Yra internetinių skolintojų, kurie dirba būtent su pareiškėjais, turinčiais blogą kreditą. Šiems skolintojams keliami lengvesni reikalavimai nei bankams ir jie įvertins kitus veiksnius, išskyrus kredito balą. Tačiau internetinių skolintojų palūkanų normos gali būti didelės, jei turite blogą kreditą, o metinė procentinė norma paprastai viršija 20%.

• Siūlyti užstatą: paskolos gavėjas gali pasiūlyti didelių bilietų daiktus, tokius kaip savo namus, automobilį ar net investicines ar taupomąsias sąskaitas, kaip paskolos įkaitą. Tai yra žinoma kaip paskola su garantija ir tenka savo rizika. Jei paskolos gavėjas negali sumokėti paskolos, jis praras bet kokį turtą, kurį įkeis.

• Išbandykite paskolą šeimai: jei paskolos gavėjas tikėjosi, kad šeimos narys pasirašys juos, jis galėtų pasirinkti šeimos paskolą. Šeimos paskola nėra susijusi su trečiosios šalies skolintoju, todėl nėra oficialaus prašymo pateikimo ar patvirtinimo proceso, tačiau į ją turėtų būti įtrauktas notaro patvirtintas rašytinis abiejų šalių susitarimas, kuriame apibendrinamos sąlygos. Šeimos paskolos gali padėti paskolos gavėjams gauti pigesnes paskolas ir išvengti grobuoniškų skolintojų, tačiau vis tiek kyla pavojus kito asmens finansams, jei paskolos gavėjas negalės grąžinti paskolos.